岁末年初之际，企业征信服务团队在对2018年征信行业的观察与思考基础上，延续“2017年征信行业十大事件”年终总结，整理出2018年征信行业大事记，包括个人征信机构牌照发放、企业征信登记恢复、征信行业监管等十大大事件，供各位读者欣赏。
1.首家个人征信公司百行征信获央行牌照
2018年2月22日，中国人民银行官网发布《经营个人征信业务机构设立情况公示表》，百行征信申请设立个人征信机构，获得中国人民银行许可，许可事项为个人征信机构。许可证有效期至2021年1月31日。该许可证是中国人民银行首次向以市场化方式开展个人征信业务的机构颁发。
百行征信股份有限公司的个人征信业务申请于2018年1月14日获中国人民银行受理并进行相关信息公示，公示期限为2018年1月4日至2018年1月13日；公示业务范围为个人征信业务；同时显示其注册资本为10亿元人民币，主要股东及持股为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心有限公司、鹏元征信有限公司、中华征信有限公司、考拉征信有限公司、中国智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司，共8家机构持股8%。
2018年5月23日，百航征信有限公司在深圳开业。
据了解，百行征信与央行征信中心各有不同，可以说是互补，一些征信中心没有采集到的信息，百行征信可能都会收录其中。该公司已与241家机构签订了信用信息共享合作协议，包括网络借贷信息中介机构（P2P）、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等。10月初，接入测试工作正式启动，首批接入测试的机构包括乐信、捷信消费金融、中银消费金融、招行消费金融、马商消费金融、一汽汽车金融、宜人贷、拍拍贷、新网银行等多家机构，这将为征信系统后续的接入工作积累大量经验。
2.外资征信机构继续放开，益博睿成功注册
9月27日，中国人民银行营业管理部发布公告，完成益博睿征信（北京）有限公司企业征信业务登记。
益博睿是继2017年中国人民银行上海总部向邓白氏颁发牌照后，中国第二家正式备案的企业征信机构，此举标志着我国金融业进入对外开放新阶段，表明我国企业征信市场对外开放已成常态，对外资机构实行国民待遇的政策正在快速落地。由此相信会有更多的外资征信机构进入中国，抢占这一庞大的征信市场。该机构凭借成熟的运营经验、产品、服务、人才等优势，对中国尚不成熟的征信市场的影响不可小觑。
对于外资登记政策，中国人民银行、商务部于2016年1月发布关于设立外商投资征信机构有关事宜的通知：其中，从事企业征信业务的外商投资征信机构，须经省级商务主管部门批准设立企业，经批准设立的，申请人凭外商投资企业批准证书办理工商登记，向所在地省会（首府）城市中心支行以上中国人民银行分支机构备案，并纳入中国人民银行监管范围。
3. 中国人民银行恢复企业信用备案
自2013年《征信业管理条例》颁布以来，共有145家机构在人民银行取得企业征信登记，22家机构被注销，截至目前，有效登记的机构有123家。自《互联网金融风险专项整治实施方案》颁布以来，仅有少数几家国内征信机构和两家国外征信机构取得登记，部分机构已向当地人民银行提交登记材料，正在慢慢等待。一个多月前，我通过各种渠道了解到企业征信已经开通，并公开公布了6家机构，分别是
2018年11月26日，福建品尚征信有限公司被中国人民银行福州分行公开发布。
2018年12月6日，安徽省征信有限公司被中国人民银行合肥分行公告。
2018年12月19日，中电联（北京）征信有限公司、航天信息征信有限公司、金体征信服务有限公司3家机构被中国人民银行营业管理部公开公告。
2018年12月27日，重庆百吉信用管理有限公司被中国人民银行重庆营业管理部公告。
我相信以上6个公示意味着人民银行拉开了企业信用备案的大幕，不会只是这6家机构，还会有更多的机构公布，凭借多年金融行业服务经验，我相信准备申请的机构会同时面对央行的要求越来越高，比如主要投资者、资本充足率、数据来源、商业模式、盈利模式等等，可见申请难度会越来越大，建议准备申请的机构一定要早做准备。
4.国家发展改革委推进综合信用服务机构试点工作，公布27家“综合信用服务机构试点”名单
为加快推进综合信用服务机构试点工作，按照《国家发展改革委办公厅关于充分发挥信用服务机构作用加快推进社会信用体系建设的通知》（发改办财金〔2018〕190号）要求，国家发展改革委计划在重点领域、宽区域积极开展试点探索，充分发挥综合信用服务机构作用。今年3月底，国家发展改革委财经司启动综合信用服务机构试点申请工作，10月份，向社会公布27家机构作为“综合信用服务机构”试点机构名单，具体如下：
序列号
公司
百融金融信息服务有限公司
北京汇发正信科技有限公司
北京梅塔诺通信技术有限公司
北京泰德信用管理有限公司
北京宜信信用管理有限公司
成都数联名品科技有限公司
金信国际有限公司
贵阳卡帮科技有限公司
国诚信征信有限公司
10
江苏伟智科技有限公司
11
北京今典联行信息技术有限公司
12
考拉信贷服务有限公司
十三
联合信用管理有限公司
14
鹏元征信有限公司
15
尚安信（上海）企业管理咨询有限公司
16
上海三菱卫士信息安全有限公司
17
深圳市新联征信有限公司
18
深圳市维众税务银行信息服务有限公司
19
天创信用服务有限公司
20
厦门美亚柏科信息有限公司
21
元素征信有限公司
22
中大信信用管理有限公司
23
中诚信国际信用评级有限公司
24
中国出口信用保险公司
二十五
中国经济信息服务有限公司
二十六
中国经济网数据有限公司
二十七
中证信用投资有限责任公司
五、征信机构监管进一步加强，全年注销征信机构15家
为进一步加强企业征信机构监管，2018年起，中国人民银行已注销15家企业征信机构登记，注销的企业征信机构总数增至22家。
注销原因主要包括：连续六个月以上未按照《征信业管理条例》《企业征信机构登记管理办法》等有关规定开展实质性征信相关业务；存在倒卖数据等违规经营行为；主要投资者违规变更；与征信机构失去联系；部分征信机构主动注销账户等。被注销机构名单如下：
序列号
公司
华夏鑫融信息技术有限公司
望洲信用服务有限公司
博昌征信有限公司
中原征信有限公司
吉林省立信征信有限公司
成都新乐码信息技术有限公司
龙创征信有限公司
中信征信有限公司
联康信用管理（北京）有限公司
10
厚普征信有限公司
11
瑞信有限公司
12
上海东方企业信用信息有限公司
十三
上海建科企业信用信息有限公司
14
上海中誉企业信用咨询有限公司
15
渤海征信有限公司
16
上海博恒企业信用信息有限公司
17
上海威士顿企业信用信息有限公司
18
四川川蜀通企业信用信息有限公司
19
亿利征信有限公司
20
友投征信服务（大连）有限公司
21
天津五八通诚信用管理有限公司
22
贵州融信易通征信有限公司
6. 加强数据监管，关注数据滥用
2018年1月11日，针对媒体报道有关手机应用程序侵犯用户隐私，工业和信息化部信息通信管理局约谈了北京百度网信科技有限公司、蚂蚁金服集团股份有限公司（支付宝）、北京字节跳动科技有限公司（今日头条）。
结果：信息通信管理局指出，依据《网络安全法》、《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》和《电信和互联网用户个人信息保护规定》（工业和信息化部令第131号）相关规定，三家公司对用户个人信息收集使用规则、使用目的均存在不充分告知的情况，要求三家公司按照充分保障用户知情权和选择权的原则立即改正。
2018年11月6日，工信部组织对62家互联网公司的65项互联网服务进行了抽查，此次抽查中存在问题的公司包括苏宁云商集团股份有限公司、北京猎豹移动科技有限公司、神州优车（福建）信息技术有限公司、首悦科技（北京）有限公司等知名互联网公司。其中，苏宁云商和猎豹移动均未告知具体查询、更正渠道，猎豹移动也尚未提供注销服务，神州优车和首悦科技两家公司的产品均未公开披露收集使用用户个人信息的规则。
结果：信息通信管理局要求苏宁云商集团股份有限公司、北京猎豹移动科技有限公司、神州优车（福建）信息技术有限公司、首悦科技（北京）有限公司等知名互联网企业，按照充分保障用户知情权和选择权的原则，立即整改。
2018年7月18日，上海市消保委发布《地图类移动APP个人信息权限评估结果》，引发社会广泛关注。高德地图、百度地图、腾讯地图等公司积极响应并提交相关说明。未参与发布的搜狗地图、图巴导航等也在会后积极与上海市消保委沟通。
测评结果：申请的敏感权限与实际功能不完全对应，且缺少供消费者进行“一次性授权”的选项。
处理结果：要求各大互联网科技公司APP进行整改，并开展整改。
七、央行进一步加强企业和个人征信系统运营机构、接入机构信用信息安全管理
5月2日，央行发布《关于进一步加强信用信息安全管理的通知》（银发[2018]102号），要求进一步加强企业和个人征信系统运行机构和接入机构的信用信息安全管理；严格落实授权查询机制，禁止未经授权查询信用报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，禁止未经授权的APP接入征信系统。
5月4日，央行征信工作会议强调，要以零容忍态度查处征信领域违法违规行为，加快建立覆盖全社会的征信体系，积极建设互联网信用体系，合理引导市场化机构规范发展。
根据102号文，央行将对接入企业和个人征信系统的机构实施考核评级管理，根据考核得分，对机构进行A、B、C、D级评级。如出现以下情形，评级降低一个级别：因信用违法行为引发多起投诉或诉讼，或引发社会群体性事件；在新闻媒体和网络上造成持续重大负面舆论；瞒报、迟报、漏报重大风险事件或违法行为；自评工作中存在重大隐瞒，虚假记载、误导性陈述或文件、信息重大遗漏等。
值得注意的是，102号文规定，接入机构存在以下情形之一的，考核评级结果直接设为0分。其中包括：发生涉及信用信息犯罪的案件，相关机构或者人员被依法追究刑事责任；发生信用信息泄露、买卖信用信息等案件，相关人员被依法采取刑事强制措施；发生信用信息泄露、非法查询等违法犯罪案件；未经批准开展征信代理业务。
8.《市场准入负面清单（2018年版）》发布，征信机构纳入负面清单管理
经党中央、国务院批准，国家发展改革委、商务部于2018年12月25日发布《市场准入负面清单（2018年版）》，清单主要包括“禁止准入”和“许可准入”类别，其中禁止准入类别第三项为“禁止非法从事金融相关业务活动”，要求非金融机构和不从事金融活动的企业在注册名称和业务范围中不得使用“银行”、“保险”或“银行业（保险公司、保险资产管理公司、保险集团公司、自保公司、相互保险组织）”、“信托公司”、“财务公司”、“融资租赁”、“汽车金融”、“货币经纪”、“消费金融”、“融资性担保”、“典当”、“征信”、“交易所”等与金融相关的字眼。
金融业许可和准入类（X）第76条要求，未取得许可或者资质条件，不得设立融资担保、典当行、小额贷款公司、征信机构等金融服务机构。
对于禁止准入事项，市场主体不得进入，行政机关不予审批，不得办理相关手续；对于允许准入事项，包括相关资质要求和程序、技术标准和许可要求，市场主体应当向行政机关提出申请，行政机关依法依规作出是否准入的决定。这意味着征信机构被纳入负面清单管理，被列为准入许可准备类。
九、加大对失信行为的市场约束和惩戒力度。失信黑名单制度的惩戒效应日益显现。
3月12日，国家发展改革委办公厅印发《关于加强和规范守信人联合激励和失信人联合惩戒名单管理的指导意见》的通知（发改财金〔2018〕87号），要求各地区、各部门、各单位发布的红黑名单及相关主体退出信息要及时汇集到全国信用信息共享平台，并按照有关规定在部门门户网站“信用中国”公布，并通过网站等渠道向社会公开。
截至2018年11月底，各部门共签署40个联合奖惩合作备忘录，其中联合惩戒备忘录32个，联合激励备忘录5个，联合激励与联合惩戒相结合的备忘录3个。
截至11月，有关部门向全国信用信息共享平台新增失信黑名单信息条，涉及失信主体个，其中法人和其他组织43810个，自然人个。11月，累计从失信主体名单中剔除96380个主体，其中法人和其他组织27941个，自然人68439个。
通过红黑名单管理，一地不履行义务者将受到处处限制，名单的约束和惩戒效应将不断发挥。
10.国家发展改革委出台惩戒机制，对部分严重失信人员在一定期限内适当限制乘坐火车、民航飞机
国家发展改革委会同有关部门联合印发《关于适当限制特定严重失信人员一定期限乘坐火车推动社会信用体系建设的意见》（发改财金[2018]384号）和《关于适当限制特定严重失信人员一定期限乘坐火车推动社会信用体系建设的意见》（发改财金[2018]384号）。《关于适当限制特定严重失信人员乘坐民用航空器推动社会信用体系建设的意见》（发改财金[2018]385号），要求对严重影响铁路运营安全和生产安全的行为负责，经公安机关或者铁路车站、列车单位认定的七类行为的责任人，将予以限制乘坐火车；对其他地区六类严重违法失信行为的责任人，限制乘坐列车高级座席，包括软卧列车、G系列动车组所有座席和其他高铁一等以上座席。
对曾经受到公安机关行政处罚或者刑事追诉，并在机场或者航空器上犯有九类行为，或者在其他地区犯有六类严重违法失信行为的旅客，民航局将按照规定程序，将其纳入限制登机名单。
还听说征信机构准备更新个人信用报告的内容，这应该算是中国征信机构的一件大事，但由于缺乏官方消息，出于严谨的态度，我只能遗憾地将其列在2019年。
作者为北京信灵神州科技有限公司金融科技大讲堂（）编辑、明言信用孟凡富、黄书明，由于视角和能力有限，文章难免有不足之处，欢迎各位朋友批评指正，欢迎交流讨论，可以探讨征信牌照政策、流程、材料准备（微）