消费金融公司在消费贷款使用管理上一直面临难题，去年以来，多家消费金融公司因贷款管理不善被监管机构处罚。近日，金美信消费金融因信贷管理体制机制缺陷，导致贷款资金被挪用等违法违规事实，被厦门银保监局罚款290万元。
随着监管机构频繁出手整治贷款违规行为，消费金融公司不得不想方设法加强贷后管理措施。从目前持牌消费金融公司的业务开展情况来看，头部机构早已早早开启了更为严格的贷后管理手段，利用线上渠道对贷款使用情况进行管理和监控。
捷信消费金融在微信公众号等平台开通了“上传消费单据”自助服务，用户可每日上传单据；中银消费金融、中原消费金融、金美信消费金融、盛银消费金融、哈银消费金融等机构也在服务平台上开设了“贷款用途证明”。消费金融公司为贷款用户证明提供了便捷的入口，有利于机构对用户贷款流向进行跟踪监控，也体现了数字化服务能力和合规意识。
未能提供消费收据可能会影响你的信用
消费金融公司一般提供的产品有分期贷和现金贷。分期贷基于实际场景，贷款用途一目了然，而现金贷没有实际消费场景，资金用途成谜。虽然消费金融公司要求用户在申请贷款时填写用途，但部分用户违规将其用于经营、购房、还贷等。
同时，消费金融公司风控和贷后管理参差不齐，部分机构风险漏洞较大，导致其现金贷尤其是大额抵押贷款容易流入违规领域。目前，消费金融公司正逐步要求用户提供消费凭证，以直观了解借款人资金使用现状，严防消费贷款被挪用。
在消费券中，借款人需要提供与借款合同一致的日期、金额、用途等消费凭证，主要消费领域涵盖个人生活消费需求，如购买家电、装修、旅游、手机等。一旦消费金融公司发现借款人无法提供凭证或提供的凭证与借款合同不符，可能会被收回贷款，甚至被罚款。
此外，无法提供消费券也可能影响个人信用评分。借款人若不按合同要求上传实际消费券，则被视为失信行为，会影响个人信用评级。当个人信用评级被下调时，必然会对平台内的授信额度和贷款利率产生负面影响。然而，市场上还暗藏着专门提供虚假消费券的中介机构，它们的存在再次增加了金融机构贷后管理的难度。
今年以来，监管部门不断加大对信贷资金使用监管力度，近期北京、广州、上海三地严查经营性贷款流入房地产市场问题，一旦发现违反相关合同约定的贷款，将强制收回，对违规借款人将纳入征信调查。
加强消费贷款资金管理
在消费贷领域，早在2017年就开启了非常严格的监管节奏，当时不少银行要求借款人上传消费贷用途证明，全面排查消费贷是否流入房地产市场。时隔几年，消费贷领域依然存在套现、违规挪用资金等乱象。
据不完全统计，2015年至2021年，持牌消费金融公司被罚款逾10家，罚款金额合计数千万元。持牌消费金融主要被罚年份集中在2017年、2018年、2019年，分别为6起、5起、5起。处罚主要涉及贷款审核管理不力、违反《征信业管理条例》。
2019年11月，华融消费金融因不合规使用消费贷款、违反审慎经营原则、形成重大风险两项重大违法违规行为，被安徽银保监局罚款60万元。金诚消费金融发放的消费贷款二次抵押贷款虽然填写为装修等用途，但实际被借款人用于偿还抵押贷款等违规用途。
根据《个人贷款管理暂行办法》中的贷后管理规定，个人贷款发放后，贷款人应当采取有效方法对贷款资金使用情况、借款人信用变化情况、担保状况等进行跟踪、检查、监控和分析，确保贷款资产安全。
业内人士透露，此次被罚主要是因为消费金融公司信贷资金流向不合规，未能按照监管要求对借款人贷后资金使用情况进行有效监控，资金流向房地产、股市、还贷等。这些问题在一些大额房贷、装修贷产品中尤为明显，不少借款人与中介机构人员或中介机构合谋，挪用资金用于还款或经营。
持牌消费金融十余年的发展推动了整个消费金融行业驶入快车道，目前持牌消费金融公司仍不断面临合规风险的挑战，其中贷后管理缺失是重要罚则，也是监管关注的重点。
越来越多的监管罚款指向贷后管理，这对持牌消费金融机构来说其实是一个沉重的打击。消费金融业务的特点决定了贷后管理难度更大，特别是资金的流向和使用，将极大考验持牌消费金融机构后续的风控建设和运营能力。
撰文：楊裕也
出品：消费金融频道