我最近看到一则新闻报道，说美国一个网站的调查数据显示，超过62%的美国人账户余额不足1000美元。
这则新闻让我国很多民众惊叹，表示美国人号称生活在最发达的资本主义国家，怎么生活却这么悲惨？
作为一个在美国生活了相当长时间的中国人，我愿意负责任地说一句：是的，很多美国人确实“那么悲惨”。
高收入、低消费都是谣言
现在中国流行一句话：美国是一个“高收入、低消费”的国家。
看来还真是如此——在美国，一个服务员一个月能挣3000美元，一个办公室白领一个月能挣6000到7000美元，一个老师能挣5000到6000美元……乘以6左右的汇率，折算成人民币，收入好像比国内高多了！
东西也很便宜，在中国20万的车，在美国可能只要2万美元，在中国2000-3000的名牌服装，在美国可能只要100-200美元，还有很多例子，比如包包、手表、手机、电脑等等，在美国也便宜得离谱。
但实际上，中国人觉得美国物价便宜，是因为集中购买了奢侈品、服装、汽车等几大类商品，但在普通人的日常生活中，谁会今天买包，明天买表，后天买车呢？
美国人真实的消费情况如下，为了方便，我们假设有一位白领，我们叫他杰克。杰克住在美国经济发达地区，年薪比较高，大概在7万美元左右，扣除所得税后，他每个月大概能拿到4000多美元。
除了税费，美国人还有一项大头支出，就是每月的医疗保险。假设杰克每个月需要交400美元的医疗保险费。当然，由于他已婚，有两个孩子，400元就可以覆盖全家的医疗，比较划算。现在杰克还剩下3500到3800元。
如果加入公司的养老补贴计划，杰克每个月需要往他的养老补贴账户里存几百到一千美元，存满之后，他大概还会剩下3000元左右。
杰克回国后，每个月至少要支付 2000 美元的房租，这个价格他甚至无法在美国发达地区租到一套地段好、像样的房子，最多只能租到一套普通的两室两厅公寓，而且甚至不在学区内。
由于杰克的两个孩子还没到上公立学校的年龄，幼儿园的学费又太贵（大约1500美元/人），杰克的妻子只能在家里做全职主妇。即使将来孩子们上学，妻子也不可能再从事朝九晚五的全职工作，因为美国学校放学时间很早。
因此，发薪日刚过，杰克就只剩下不到 1,000 美元来维持家人的生活，500 美元用于购买食品杂货，100 美元用于支付水、电和煤气费，200 美元用于支付汽车保险和其他保险费及杂费……
如此算来，就算没有爆管、撞车等突发事件，杰克每个月也没什么积蓄，更别说有多余的钱去买什么“廉价奢侈品”了。一旦发生突发事件，美国的人工成本极其昂贵，比如你雇人安装一盏灯或者修理一条水管，可能会收到几百甚至几千美元的账单。
省钱没用
我有一个朋友在美国做理财规划师，他有一个客户是白人，44岁，单身，年收入18万美元，远高于美国中产阶级的收入线。
但他所有账户里的钱加起来才3300美元，他通常的花钱方式是：花3200美元买了一辆自行车，花6000到7000美元去夏威夷度假几天，还有四辆汽车轮流开：一辆房车用来旅行，一辆越野车用来探险，一辆商用车用来工作，甚至还有一艘小游艇，每隔几周就用皮卡车拖到海上。
当他的朋友建议他省钱时，他回答说：“省钱没有意义。”
确实，对很多美国人来说，账户里有钱比没钱更糟糕，拥有太多资产也是一种负担。
如果你问中国人为什么存钱，你得到的答案可能是“存钱给孩子的学费和自己的退休金”。
但在美国，公立学校是免费的，大多数人上不起私立学校，所以他们干脆放弃。说到上大学，美国人通常不依靠储蓄来支付学费，而是依靠助学金和贷款。
美国大学申请助学金有一定的规则，很多学校都有规定：家庭经济条件越差，获得的助学金比例越高。比如一些知名私立大学规定，如果学生家庭年收入低于6.5万美元，可以免除学费和生活费，如果年收入低于12.5万美元，可以免除学费。
有些学校在计算每个学生应交学费时，还会检查学生家庭的储蓄和固定资产（房产）。家庭越富裕，需要交的钱就越多。同一所学校，富裕家庭的孩子每年可能要比贫困家庭的孩子多交几万。
养老也是一样，对于老年人来说，医疗费用是养老成本中最大的一部分，而美国医疗费用高昂是出了名的。
在美国，65岁以上的老年人可以办理联邦医疗保险卡（ Card），享受医疗和药价优惠。但 Card并不涵盖长期护理费用。一旦 Card涵盖的补贴期结束，养老院护理费用将高达每天400美元。如果使用呼吸机等特殊机器，费用将更加惊人。长此以往，再多的积蓄也负担不起。
在我居住的加州，低收入的老年人可以申请医疗补助，享受免费医疗服务，包括家庭护理或疗养院护理的费用。不过，要申请医疗补助，他们的收入和资产不得超过限额。例如，家庭资产只能低于 10,000 美元。
另外，在美国，不管你有多少储蓄，都不足以应对某些紧急情况。
我有个朋友最近买了房子，买了房子第一件事就是给自己的车子买一份高额的保险，最高保额是100万美元。
我很奇怪，问他房子和车险有什么关系。他是这样解释的：“以前我银行里没钱，也没有房子，开车撞人的话，每个月可以一点一点赔。现在我成了资产阶级，虽然银行里也没钱，但如果撞人要赔100万，法院马上就会把我的房子收走拍卖。”
撞人赔偿一百万美元？你真不信。前几天看到一则新闻，一个房主雇人修屋顶，结果工人不小心从屋顶摔下来，成了残疾人。你猜法院判他赔偿多少？一千多万美元！不知道房主最后买没买保险，怎么赔的。反正不管怎么样，他一分钟肯定破产。
其他一些原因
在节省不到1000美元的消息传出后，我专门问了几个美国朋友，他们有的是土生土长的美国白人，有的是华人和美国人组成的“联合国家庭”。
至于美国人为什么不存钱，他们有以下几种观点：
我们这一代美国人生活在经济繁荣的时代，没有像我们的父母那样经历过大萧条，普遍缺乏危机感，我觉得没有存款不会有什么大问题。
“我很乐观，我父母都活到了90岁，所以虽然我今年40岁了，但其实跟别人一样才20岁，50岁以后再考虑退休比较好，再说我们公司有好几个70多岁的老人还在工作。”
社会保险体系比较完善，不用担心将来的退休、教育，以及可能的失业（因为有失业救济金，政府也会帮你找工作）；
媒体和广告都在提倡消费，社会氛围让人们觉得如果有钱，就应该今天就花掉，否则存到明天就是愚蠢的。
贷款太容易了。我可以贷款买车，我可以贷款买房。即使我想买一台电视，也有银行愿意借钱给我。为什么不呢？
存款利率低，我宁愿买股票和基金，我曾经在银行存了10万美元（这在美国人中绝对算有钱了），一个月能拿到2美元的利息，后来我用这笔钱买了一辆车。
自我中心主义：父母把孩子养到18岁，已经尽到责任，可以让他们自己出去探索世界。“如果我的孩子16岁了还住在家里，我会崩溃的！”大学学费可以贷款或兼职支付。如果他们负担不起，他们就不必上这么贵的学校。“我需要赡养父母？这不是政府和他们自己的事吗？”
别胡说了，我其实已经开始存钱了，当然最主要的原因还是因为我刚娶了个中国老婆……